¿Qué es mejor, una hipoteca fija, variable o mixta?
Elegir bien el préstamo hipotecario es fundamental para no tener problemas en el futuro con los pagos. Por ello, es muy importante saber diferenciar los tres tipos de préstamos hipotecarios para escoger el que mejor se adapte a nuestras necesidades.
¿Hipoteca fija, variable o mixta? Es la eterna pregunta que muchas familias se plantean a la hora de buscar financiación para la compra de una vivienda, y más ahora que las hipotecas tienen unos intereses tan reducidos en todas sus modalidades. En el blog de hoy daremos las claves para decidirse entre una hipoteca variable, una fija o mixta.
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HIPOTECA FIJA
La Hipoteca fija está pensada para personas poco tolerantes al riesgo y para aquellos que pueden asumir una cuota más alta pero que no quieren que cambie. Estas son sus principales características:
Cuotas estables
Las cuotas mensuales son siempre iguales, por lo que podremos saber cuánto pagaremos mes a mes incluso desde antes de firmar nuestro contrato. No variará en función de las fluctuaciones del Euribor u otras tasas. Así podremos hacer previsiones exactas de nuestros gastos.
Más seguras
Como siempre pagaremos lo mismo, las cuotas no serán más caras si el Euribor sube. En caso de que registrara aumentos dentro de unos años, con el tipo fijo estaríamos totalmente protegidos.
Condiciones cada vez más asequibles
Actualmente se pueden encontrar hipotecas fijas por debajo del 2% o incluso del 1,5% si optamos por plazos más cortos. También, aunque el plazo medio suele ser de 25 años, muchos bancos lo alargan hasta los 30, por lo que conseguiremos cuotas más asumibles.
A corto plazo tienen mensualidades más elevadas
Las hipotecas fijas suelen tener plazos más cortos e intereses más altos, por lo que la cuota también suele ser más cara que la de una hipoteca variable.
Penalizan más el cambio
Estas hipotecas a veces incluyen una comisión por amortización anticipada que puede costar hasta el 2% de la cantidad devuelta (1,5% si se produce el reembolso pasados los primeros diez años del plazo). Cabe señalar que esta compensación solo se puede aplicar si el banco demuestra que con nuestra operación tiene una pérdida financiera respecto a lo que había calculado ganar.
Mayor comisión de apertura
En líneas generales, las hipotecas a interés fijo tienen una comisión de apertura más cara que las variables.
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HIPOTECA VARIABLE
Históricamente las hipotecas a tipo variable han sido siempre las más contratadas, aproximadamente el 90% de las hipotecas eran a tipo variable. Sin embargo, esta tendencia parece estar cambiando.
A corto plazo son más económicas
Como el Euribor está en negativo, se restará este valor al diferencial aplicado por las entidades bancarias. De esta forma, tendríamos un préstamo hipotecario con tipos de interés inferiores al 1 o 1,5%. Es decir, a corto plazo es más beneficiosa la hipoteca a tipo variable.
Los plazos de amortización suelen ser más largos
Los plazos son más amplios, hasta 30 o 40 años, en el mercado actual es posible encontrar hipotecas a tipo variable. Eso sí, aunque alargando el plazo conseguiremos cuotas más bajas, a la larga pagaremos más intereses.
En general, tienen menos comisiones
A diferencia de las fijas, las hipotecas variables generalmente incluyen menos comisiones y, en caso de tenerlas, suelen ser más baratas. También cabe destacar que especialmente los bancos que operan exclusivamente online ofrecen esta clase de hipotecas.
Las cuotas son inestables
Dado que una parte del interés depende de un índice de referencia externo (suele ser el Euribor), la cuota variará en cada revisión, es decir cada seis o doce meses normalmente. Si el Euribor subiera en los próximos años, puede encarecer mucho la cuota hipotecaria.
Mensualidades más altas el primer año
La inmensa mayoría de estas hipotecas tienen un tipo fijo inicial más alto, es decir, un interés constante que se aplica durante los primeros 12 o 24 meses. Con la intención de protegerse del Euribor en negativo, los bancos están aplicando un tipo fijo para los primeros años de la hipoteca.
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HIPOTECA MIXTA
Las hipotecas a tipo mixto son un producto bancario que surgió en los últimos años. Sería que los primeros 10, 15 o 20 años de vida del préstamo (según lo que escojas) la hipoteca tendrá un tipo de interés fijo y a partir de esos años iniciales indicados previamente en el contrato, se convierte en una hipoteca a tipo variable referenciada al Euribor más un diferencial.
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En resultado, cada tipo de hipoteca tiene sus ventajas e inconvenientes. Dependiendo de nuestra solvencia económica y lo dispuestos que estemos a exponernos a las variaciones del Euribor, también puedes mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo pero a cambio de una cuota mayor al comienzo del préstamo o optar por un nuevo tipo de hipoteca que se adapte a tu actual estado.
